道格豪斯:
安全的赌博软件, 位于纽瓦克的一个偏远工作室, 俄亥俄州, 这不合适, 一个面向企业家的管理和金融服务播客, 终身商业领袖, 还有一些人已经准备好超越西装革履文化，寻求有意义的、可衡量的结果. 我是道格·豪瑟. 在这个每周的播客中, 思想领袖和商业专家会分解复杂和平凡的话题，给你一些建议和见解，帮助你成长为一个领导者，帮助你的组织成长和繁荣. 如果你还没有订阅，请点击订阅按钮，这样你就不会错过未来的剧集了. 如果你想获得更多的信息, 显示记录, 独家内容, 请访问我们的网站WWW.epaymentstrategies.com . 播客并注册获取更新.
去年, 议员们通过了一项最实质性的更新，以帮助企业主制定新的退休计划. 今天, 我们来看看《安全的赌博软件》以及它目前对公司的影响, 受益人, 个人退休账户.
保罗·麦克尤恩是Rae公司福利计划服务部的负责人和主任 & 合伙人和史蒂夫·弗兰克, 财富管理组织投资伙伴的负责人和财务顾问在这里帮助我们分解《安全的赌博软件》，并为我们提供一些与退休计划相关的信托最佳实践的见解.
欢迎来到不合适的保罗和史蒂夫.
保罗·麦克尤恩:
谢谢,道格. 很高兴来到这里.
史蒂夫·弗兰克:
谢谢你！.
道格:
很高兴你们俩都来了. 保罗, 你和我最近做了很多关于PPP和《比较靠谱的赌博软件》的网络广播和其他事情, 但我们今天要讨论的是《安全的赌博软件》. 给我们一个概述.
保罗:
当你邀请我谈论《安全的赌博软件》时，我不得不再去查一遍，因为最近的事情是PPP, 如你所说, 在那之前, 我们都在关注《关怀法案. 《安全的赌博软件》于去年年底出台.
道格:
这是什么意思?? 《安全的赌博软件》对公司的激励和对个人的影响是什么?
保罗:
我可以举几个例子. 作为一名财富经理和投资顾问，我知道史蒂夫·弗兰克对此可能有不同的看法, 但这是一种大杂烩. 国会喜欢用这些名字来命名他们的立法. 我不知道这项立法是否会让我们的退休生活更有保障. 也许史蒂夫对此有自己的看法但这是国会和政府的大杂烩他们一直在考虑做一些事情，直到去年年底, 他们决定把所有的东西放在一起，并给它起个好听的名字.
我认为其中有一些很好的条款. 我认为其中一些是由不同的游说团体倡导的，比如保险游说团体. 很长一段时间, 他们一直在说想要, 我想是因为没有别的词了, 将年金产品纳入401k计划，这样你就有了固定收入, 你可以投资它，你就会知道你退休后的月收入...
很多与年金产品有关的问题，我相信史蒂夫可以详细说明. 但整个行业和计划发起人都反对加入这些条款, 可移植性是另一个问题. 但最大的问题之一是，作为受托人，在选择年金和计划时，我该如何尽职调查. 所以这是他们在《安全的赌博软件》中提到的一件事就是对尽职调查过程进行一些限制. 希望我们能看到.
对于我们的客户来说，我不会说他们是在破门而入. 我认为业界的记录保持者仍在努力推出产品，以满足平台在可移植性方面的所有要求. 但是已经有一些产品在不同的记录保存者那里符合这个定义. 所有这些都可以追溯到2008年和2009年. 当401k变成201(k)时，所有人都恐慌了, 国会关心的是我们需要一些人们可以投资的东西，而且它的价值不会下降.
像CD一样，但比CD更好的是，它有某种担保. 这就是我们开始整个过程的时候我们现在要做的就是把这些加起来, 也许, 也许不是. 我不知道.
道格:
要注意保证，对吧? 的风险,
保罗:
是的，小心保证.
道格:
风险总是存在的.
保罗:
这些年金也有一定的费用. 我想我应该邀请史蒂夫加入讨论，看看他的史蒂夫是如何对待客户的.
道格:
是的，史蒂夫，你看到了什么? 我们有一个很大的，我知道我一直听到这个MEP的首字母缩略词我知道我们不能只使用首字母缩略词. 跟我谈谈MEP，它是怎么回事，以及它是如何成为《安全的赌博软件》的一部分的.
史蒂夫:
我认为MEP是《安全的赌博软件》提供的一个很好的工具或好处, 但我要简单介绍一下保罗的观点并总结一下401ks中的年金福利因为我们有几个计划，我们增加了一些保证收入福利和参与者的员工, 有些人确实需要有一种舒适感，他们可以选择有保障的收入，因为我们的目标一直是关注退休计划将提供的收入福利, 并不是一次性的巨大价值，因为人们并没有完全理解这种影响对他们有什么影响. 所以我很期待看到可能会增加哪些选项.
这就需要加强你的受托责任. 你要确保你对公司的财务稳定性、健全性和竞争力做了尽职调查. 所以, 我很期待养老金能给员工带来什么，让他们对退休感到舒适，并有可能继续讨论mvp的作用, 我们在哪里可以让更多的人加入退休计划. 这只是一个多雇主计划的升级版, 已经存在很多年了吗. 《安全的赌博软件》带来的最大不同是你不需要为你的多个雇主群体提供共性. 你不需要所有的商会，你不需要所有的卡车运输业. 你可以在街那头有发型师，在街那头有餐馆，在街角有律师事务所，他们可以加入多个雇主团体, 或者叫"保罗"你可以帮我一把, 一个民意调查的员工计划和
道格:
这是PEP，不是MEP，是PEP.
史蒂夫:
一次动员
保罗:
这种类型的设置对企业主有什么好处?
史蒂夫:
我认为最大的好处是什么, 不要对群体进行分类, 但我认为，对于规模较小或不想增加退休计划的公司，我们担心的是成本和受托责任, 我认为这些欧洲议会议员和PEP将是非凡的，因为我们正在努力制定我们自己的欧洲议会议员PEP计划, 我们可以去哪里把它打包成一个项目给所有这些不同的组织. 这样我就有可能得到一个更大规模计划的价格, a 20, 30, 4000万美元的计划用于所有这些小团体. 如果你想要10个计划，每个200万美元呢, 各地的定价都不一样，结论是他们的定价不是最具竞争力的.
我认为这是一个巨大的好处，在那里，欧洲议会议员和pep将能够提供一些简单的程序, 为那些没有考虑进入的公司提供可能进入的机会, 还有一些其他的警告. 你肯定和他们有相似之处, 你必须有一些税收优惠，比如自动登记, 一次又一次, 尽量让所有功能都保持一致. 但我认为这是一个很大的好处，可以让更多的公司和雇主考虑为他们的团队提供效率更高的退休计划.
道格:
太棒了. 这听起来像是规模经济. 你把所有这些业务放在一起，这是有道理的.
保罗:
是的，这是为了降低成本. 尤其是在小雇主层面，小计划层面. 相对于小计划，大计划的费用总是更低. 所以它让小计划和大计划的费用大致相同. 这也减轻了信托义务和责任, 将他们与专业的计划管理人员配对, 专业服务提供商, 卸下一些. 你不能逃避你所有的受托义务, 但是很多日常的东西你可以.
道格:
保罗给我们讲了一些关于个人退休账户的变化. 大多数人都有个人退休账户, 或滚, 比如把旧的401k账户存入个人退休账户. 那么《比较靠谱的赌博软件》对ira做了什么呢?
保罗:
我记得之前有一位温蒂·希克讲过《安全的赌博软件》的一些条款, 但最重要的是, 就ira而言, 是取消个人退休账户的延伸条款. 你以前可以把你的个人退休账户留给配偶以外的人, 非配偶受益人, 然后这个人可以在他的一生中延长分配. 它在罗斯个人退休账户中非常强大，没有最低分配要求. 所以他们消除了它，它仍然存在. 配偶不需要在10年内取出钱, 但他们将分发时间从一生缩短到10年. 这可能是对财务规划的最大影响. 史蒂夫，我不知道你对此有什么评论. 我知道从退休计划的角度来看，这是一个很大的变化.
史蒂夫:
它改变了很多人的游戏规则. 因为正如保罗所提到的，我们已经为那些不幸的父母去世而他们的孩子仍在工作的客户使用了很多拉伸条款, 他们自己也有更小的孩子, 在这一点上，他们是高收入者. 你最不想做的就是要求他们从父母的退休账户中拿出额外的分配，在他们收入最高的一些时期必须清算, 伸展条款允许他们拿出必要的最低金额. 他们不需要更多. 有一些东西可以帮助他们补充潜在的退休和/或继承给他们的孩子. 但现在它必须在10年的时间内清算, 我认为这将是一些艰难的决定，对父母来说，他们要考虑如何处理他们的受益人指定，并了解它的发展方向和原因.
其中一个警告, 我会提出这个问题，我不是律师, 我不会放弃法律文件的, 但我们已经告诉我们的很多客户，他们信任作为受益人，真的回去和你的遗产律师重新审视，以确认它符合新的规定, 新的角色，这样你就不会有错误的期望，认为有足够的延伸条款，因为透明信托基本上和其他受益人一样. 在一生中，必须在10年内进行清算.
道格:
所以不允许外祖父或类似的事情发生. 你要处理-
史蒂夫:
唯一的祖父是在那里, 这是一种病态的说法, 如果你1月1日去世的话, 2020, 你没有延长条款. 如果你在那之前去世了，你可以得到延长条款.
道格:
有趣的. 如果我死了，坦白说我也不在乎. 但是没有, 我开玩笑，因为很明显这些都是家庭成员需要考虑的重要对话，就像你说的, 和你的专业人士谈谈，比如你和保罗还有你的律师等等. 史蒂夫，跟我谈谈最小分布要求. 这是我们经常听到的事情，任何事情都会发生变化? 那是什么，最新的消息是什么?
史蒂夫:
是的, 这又是, 这是《安全的赌博软件》中最大的变化之一，它确实影响了很多人，因为他们需要最低分配, 也就是你的RMD, 规定你一到70岁半, 如果你的合格退休账户还在401k计划中，你就必须从账户中拿出一部分, 或者如果你有一个传统的个人退休账户, 政府说, 时间到了. 你需要开始分配，因为他们想从中扣除所得税. 其中最大的变化是它有效地将RMD年龄提高到了72岁. 所以你多活了一年半, 基本上, 免除你的财产分配税.
再说一遍，这只是处理最低要求. 任何人想拿多少都可以, 只要你想, 不管你想要什么, 当你退休的时候, 尤其是在你70多岁的时候, 如果是这样的话. 但如果你不需要这笔钱或者不打算用这笔钱，RMD就会发挥作用, 一次又一次, 从70岁半被推到了72岁.
保罗:
所以这实际上只是承认人们活得更长，他们需要资金的时间也更长, 让我们稍微晚一点开始这些分布, 一年半, 但这样更好. 72总比70好.
道格:
这些都有帮助. 这些都有帮助.
保罗:
关于ira的另一件事, 最后一个评论是，它消除了年龄限制，在作出贡献. 所以, 我认为承认人们活得更长, 他们需要继续把钱存入个人退休账户, 继续添加资产, 为退休积累资产, 因为我们的寿命更长了.
道格:
现在保罗, 从规划的角度来看, 我们当然也看到计划中有更多的罗斯期权. 你能谈谈那些对企业主来说是什么吗? 这有什么用? 这是什么意思?? 有什么选择?
保罗:
你只是在谈论401k计划中的罗斯选择?
道格:
是的，是的，绝对的.
保罗:
这并不一定是《安全的赌博软件》的一部分, 但我们确实经常与客户讨论在他们的401k计划中增加罗斯计划. 它所做的是，很多高收入者逐渐无法通过传统意义上的个人退休账户来做罗斯个人退休账户, 特别是如果他们是退休计划的参与者, 大多数人都是这样. 但是如果你为你的401k存钱，你可以存到... 而不是通过工资递延到你的401k进行传统的免税贡献, 你也可以直接投资, 不是增加，而是代替传统的税前收入, 你可以选择罗斯供款.
当你决定这么做的时候，你马上就会注意到, 很明显，你的薪水减少了，因为当你这么做的时候，你要交更多的税. 但这样做的代价显然是，当钱出来的时候不需要纳税，当然，罗斯账户里积累的收入也不需要纳税. 希望, 到了退休的时候, 离开工作, 然后你可以把罗斯账户从401k转到个人退休账户.
道格:
我们都梦想有一天能退休.
保罗:
是啊，但这是一个很好的机会，可以通过税后方式积累大笔资金. 他们永远不会被征税. 当你把钱投进去的时候，你会咬紧牙关交税，但在那之后... 我相信史蒂夫对此有重要的想法，但我们与客户讨论了添加多个桶的问题, 一些税前, 其他一些税收, 这样你退休后就能有多种收入来源. 没有人能预测未来，所以你不知道税率是多少，也不知道退休后你的收入是多少. 所以如果你有不同类型的收入除了社会保障, 从税收的角度来看，这是件好事. 史蒂夫……
道格:
是啊，尤其是考虑到今天的右下角，史蒂夫?
保罗:
是的,完全.
史蒂夫:
绝对. 当我们考虑退休收入分配时，我们一直在寻找最具税收效益的计划，并试图在罗斯401k中整合尽可能多的税收优惠计划, 罗斯IRA. 在当前的市场环境下，我们正在讨论的一个大话题是罗斯转换，它给人们提供了灵活性，可以将个人退休账户的价值转换为罗斯账户，而不是将个人退休账户的价值减少, 带着对股票或投资或市场在未来继续升值的期望来交税. 你只是把一个值转换得低一点，然后得到免税收入和分配. 但是,是的, 回到保罗的评论, 我绝对支持提高税收效率, 为每个人建立一个退休收入计划. 401k给了这个. 《安全的赌博软件》中没有任何内容强调罗斯条款, 但它绝对是一个计划工具，大多数人至少应该回顾一下，看看它是否适合他们的计划.
道格:
绝对. 我认为最终最好的建议是和你的专业人士坐下来，比如史蒂夫和保罗，确保你在计划和考虑所有这些事情. 我认为现在是重新设定并为每个人做很多事情的好时机. 所以在我们放你们走之前, 我希望每年都能听到你们对未来的看法, 不仅是关于《安全的赌博软件》，还有任何其他潜在的变化，这些变化似乎在市场上的任何地方都有动力，你认为这些变化有可能在明年左右影响我们.
保罗:
回到史蒂夫关于MEP的评论，我们仍在等待法规的出台. 《安全的赌博软件》为这些不相关的雇主联合起来制定计划铺平了道路. 细节决定成败. 我知道劳工部提出的法规提案最近被提交给了行政管理和预算办公室进行审查. 因此，我们预计这些产品将在从现在到今年年底之间的某个时候推出. 考虑到现在的经济状况, 我无法预测它们什么时候会问世. 但是当这些发生时, 我想你会看到市场上的雇主们对MEP的机会有很多讨论, 它是否合适, 作为雇主，我把我的计划和其他人一起实施是否合理? 我放弃了什么? 除此之外，我没有看到像我们所拥有的那样有很多东西出现, COVID和其他疾病, 现在一切都停滞不前了. 人们只是处于一种生存模式.
但我确实认为，将继续强调让更多的人参与到计划中来, 这也是《安全的赌博软件》的一大目标. 我们没有讨论很多其他的条款, 个别条款的真正目的是增加覆盖面, 但这仍将是政府的一个目标. 我们将继续观察. 史蒂夫?
史蒂夫:
是的，我要强调保罗最后的评论. 法案本身还有很多其他的条款试图让更多的人和公司提供退休计划. 政府已经认识到，社会保障从来没有, 它不仅仅是为任何人设计的退休计划, 它应该是一种补充剂. 这就是它最初建立的方式. 以及如何让更多的公司参与到退休计划市场中来? 再一次。, 我认为其中一些正在改变，直到环保部计划真正有了一些税收方面的基础, 是的, 我认为这是一年后我们仍将看到的最大调整, 可能. 该法案的其他一些条款对个人规划非常有益. 所以我会优先考虑你的个人退休账户的受益人，如果是信托，或者是非配偶. 确保你回顾了这些规则，了解它们是如何适用的.
道格:
绝对. 这是一个重新审视和重新思考我们应该做的事情的好时机. 正如我们在雷亚的保险和税收业务方面所宣扬的那样, 这些都是活生生的文件和计划等等. 不要只做一次，把它扔到架子上，然后忘记它. 对谁都不好，但你们俩的见解都很好. 谢谢你，保罗，谢谢你，史蒂夫，感谢你们今天的到来. 我真的很感激.
保罗:
感谢你的邀请.
道格:
绝对. 和史蒂夫, 我会忽略挂在你肩膀上的钢人队的横幅, 但除此之外我很享受. 保罗把七叶树的主题安排得很好. 我喜欢这样. 但无论如何, 如果你想要更多的商业技巧和见解, 或者去听《安全的赌博软件》的前几集, 请访问我们的播客页面WWW.epaymentstrategies.com/播客. 当你在那里的时候，注册独家内容和节目笔记. 感谢收听本周的节目. 一定要订阅苹果播客上的“不适合”, 谷歌播客, 不管你现在在听我们说话, 包括YouTube. 我是道格·豪瑟. 下周和我们一起来看另一个来自行业专业人士的不合适的面试.
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